«Empoderamiento Económico de la Mujer y su Inclusión Financiera» es un estudio realizado en alianza por MomsData, Raquel Jiménez Igualdad y Diversidad, Komorebi Solutions y Visionarias con la finalidad de abordar (y profundizar) las barreras que enfrentamos las mujeres en el ámbito financiero y cómo pueden afectar nuestro empoderamiento, crecimiento y autonomía económica en España y América Latina.

Fue un Estudio exploratorio que confirma muchas barreras e indicadores que ya otros estudios han abordado, que confirma que estas barreras no varían de unos países a otros. Son barreras, estereotipos de nuestra sociedad y barreras y estereotipos que nosotras mismas internalizamos.

Desde principios de 2023, en Visionarias estamos trabajando en diferentes actividades, entrevistas, artículos relacionados todos con la Inclusión Financiera y tanto en este Estudio como las conclusiones que podemos extraer de todo este trabajo previo que hemos estado haciendo es:

Necesitamos Educación Financiera para derribar esas barreras externas e internas, para aprender y entender la necesidad de ahorrar y planificar. No tenemos capacidad de ahorrar y, en general, porque percibimos sueldos menores que nuestros compañeros, porque simplemente debemos emprender por necesidad, porque no podemos incorporarnos al mercado formal porque debemos dedicarnos al trabajo de los cuidados. No planificamos y no podemos tener una vejez tranquila porque no hemos cotizado en el pasado, porque no contamos con los instrumentos adecuados y con visión de género.

Hay muchos indicadores y muchas variables que podemos desprender de este Estudio, de otros Estudios, de esas conversaciones que mantenemos con expertas y con el común de las mujeres. Pero veamos con qué nos hemos encontrado nosotras.

Perfil de nuestras encuestadas

El cuestionario fue respondido por 349 mujeres de edades comprendidas entre 18 y hasta más de 55 años, concentrándose especialmente en más de 35 años (85%), estudios universitarios, con un sueldo menor de 2.000 dólares mensuales, que se concentra especialmente en países como España, Venezuela, México, Colombia y Argentina. Casi la mitad de ellas (40,4%) jefas de hogar, entendiendo jefes de hogar la que tiene «mayor responsabilidad en la toma de decisiones económicas y administración de los recursos en mi hogar»; pero también casi la mitad comparte la jefatura del hogar con otras personas (42,8%).

A pesar de que el 35% vive en un hogar unifamiliar, es de destacar que el 16% es monomarental, es decir, familias conformadas por madre e hijas/os

Productos y Servicios Financieros con los que cuentan

Evidentemente casi todas tienen tarjeta débito (306 mujeres lo manifestaron), 252 cuentan con cuentas corrientes, 236 con tarjeta de crédito y 145 cuentas de ahorro. Lo que particularmente llama la atención es que en relación a los seguros, la tenencia se concentra en seguros para sus vehículos (157 mujeres) y de vida (146). Un muy pequeño porcentaje cuenta con seguros de salud.

En España es evidente que, en general, no se cuente con un seguro de salud privado ya que tenemos la suerte de contar con la cobertura de Seguridad Social, de un Sistema de Salud Público, pero bien sabemos que no sucede lo mismo en países de América Latina donde, aún cuando tiene un Sistema de Salud Público,  es casi obligatorio contar con un Seguro Privado si queremos tener una atención digna y asegurarnos la vida. También, no toda la población puede hacerlo.

En América Latina sobran las barreras al acceso a los servicios de salud, la calidad de los servicios en muchos casos dejan mucho que desear, no hay un sistema de salud preventivo y los gastos por parte de la población en cuanto a salud, no disminuyen. Pero este no es nuestro objetivo de estudio (por ahora).

El 19% de las mujeres encuestadas en nuestro Estudio,  tiene un Plan de Pensiones y solo el 4% un crédito al Emprendimiento. Aquí hay dos variables que se repiten constantemente en diferentes investigaciones y estudios.

En España sabemos bien que los créditos a los emprendimientos liderados por mujeres son impulsados en todas las comunidades y pareciera que esto sucede a nivel global pues sabemos que hay una situación muy reflejada en la cual solo el 1% de los emprendimientos liderados por mujeres reciben financiamiento en LatAm. En el caso de España, las startups que reciban financiación con una mujer emprendedora es de un 7 a 7,4%. «Y si miramos startups que solo tengan mujeres emprendedoras, que no haya un equipo mixto, es un 2%». (Entrevista a Helena Torras, Visionarias)

No ha sido el objetivo del Estudio analizar quienes de las mujeres autónomas (que en este Estudio son 40%) han solicitado créditos para sus emprendimientos, pero sí podemos indicar que en las preguntas abiertas, muchas mujeres solicitaron atención especial a sus emprendimientos tanto en relación a financiamiento, créditos, como orientación financiera.

¿Y en cuánto a las pensiones? ¿El ahorrar para la vejez?

El ahorrar puede ser un ideal, sobre todo si vemos lo que podemos dedicar a las primeras necesidades y al pago de deudas. Algo que más adelante se especifica. ¿Cómo podemos entonces ahorrar para la vejez? Sobre todo en países de América Latina donde posiblemente no puedas contar con una jubilación digna después de haber trabajado toda tu vida. ¿O como se explica, como ha mencionado Laura Fernández Lord (Fundación Microfinanzas BBVA) en entrevista realizada en Visionarias, que hay un gran porcentaje de mujeres que emprenden después de los 60 años en lugar de disfrutar de una jubilación digna? (Entrevista a Laura Fernández Lord, Visionaria)

Más de la mitad de las mujeres respondieron que utilizan formas alternativas de financiamiento no bancarizadas o informales, siendo principalmente 30% “guardar el dinero en casa” respondiendo muchas de ellas que lo hacen para casos de emergencia y eventualidad, compras en supermercado. El 10% para otras alternativas de financiación que se resumen en “compra de moneda extranjera (esto sobre todo en países como Venezuela y Argentina), Banca Comunal, Cooperativas de Ahorro y Créditos (muchas de las cuales se hacen entre compañer@s dentro de empresas, dentro de las familias, etc, tal y como mencionan en comentarios). 9% en joyas y propiedades y un 8% está comenzando a invertir en criptomonedas. Algo que se está repitiendo mucho como una forma alternativa de ahorro.

Utilizan Banca Digital, pero desconocen o no usan las Fintech

El 96% de las encuestadas utilizan la Banca Digital. Hoy casi es obligatorio hacerlo y de hecho, sobre todo, organizaciones e instituciones microfinancieras y de apoyo a las mujeres en zonas rurales, tienen como misión reducir esa Brecha Digital, pero sería interesante saber en estudios futuros de qué manera utilizan esa Banca Digital. ¿Se reduce solo a poder realizar las operaciones bancarias más simples?

Evidentemente parece que no la usamos para hacer inversiones u otras operaciones más “complicadas”. Y si preguntamos sobre si conocen las Fintech o cuáles usan, las respuestas parecen muy dispares: 41% no las conoce. 37% ha oído hablar de ellas, pero no las utiliza. ¿Y qué son las Fintech? Si la Banca Digital es Fintech, por qué si el 96% de las encuestadas dice que usa la Banca Digital, el 78% no las utiliza ya sea por desconocimiento o porque no la quiere usar. ¿Por qué?

Ingresos y Endeudamiento

La manera en cómo nuestras encuestadas distribuyen sus ingresos, es un reflejo de la realidad. Se dedica una mayor parte de los ingresos a la alimentación y vivienda. Aproximadamente un 30%.

El resto se distribuye entre Cuidado Personal, Seguros, Servicios Públicos, Salud, Educación, Pagos de Crédito al Consumo y Deudas.

Lo que sí es claro es que nos endeudamos. La mitad de las encuestadas tiene deudas. Y el 15% de ellas tienen créditos con un importe superior al 33% de sus ingresos. Esto repercute en nuestra Salud Mental y Física porque además, tenemos que enfrentar denuncias, intereses, juicios, etc. Unas son embargadas, otras han tenido que vender sus bienes… pero, claro, nos comentaba una gran mayoría «que no desearía tener deudas», pero nos endeudamos…y no nos endeudamos: nos sobrendeudamos (el 49,86% ha tenido la sensación de tener más deudas de las que puedes pagar). Y lo hacemos porque como muchas dicen no pueden ahorrar con los ingresos que tienen. Hay que recordar que el 62% de las encuestadas gana menos de 2.000 US$ al mes (menos de 1.900€ al mes)…pero ¿podría también tener que ver con la manera en cómo gestionamos nuestras finanzas?

Podría ser. 200 de las 349 encuestadas manifiestan que la Educación Financiera es fundamental para evitar endeudamientos excesivos, y 224 mujeres señalan que es fundamental tener planificación financiera para asegurar la vejez teniendo un plan de ahorro. Pero no lo practicamos. Al final sí que parece que ahorrar es el ideal…pero no lo “terrenal”. Casi el 30% “prefiere ahorrar, pero con mi sueldo no puedo”.  

Esta afirmación (o lamento) no solo se repite en nuestro Estudio. Se repite en todos. En entrevista que le realizamos a la Directora General de Mastercard España, Paloma Real, nos comenta que en su estudio «Mujer y Finanzas» siete de cada diez mujeres afirmaron tener más independencia económica que las mujeres de generaciones anteriores, pero «el 50% decía que no ganaba suficiente dinero, el 31% que no generaba ingresos en absoluto y el 26% no ganaba suficiente dinero como para ahorrar. Quiere decir, que entonces esa independencia económica venía por un sentimiento de «vivir al día»». (Entrevista a Paloma Real, Visionarias)

Educación Financiera y Gafas de Género en productos financieros

Si analizamos la “responsabilidad” de las instituciones financieras en relación a la educación financiera y a la necesidad de productos “con gafas o lentes de género” entre otros, más de la mitad de las mujeres han respondido que la Banca tiene una responsabilidad: ofrecer productos diseñados específicamente para mujeres, servicios bancarios inclusivos y en igualdad de condiciones, deben promover la “alfabetización financiera”” y empoderamiento económico de la mujer, entre otros.

Evidentemente hay una demanda a las instituciones y sí creo que es necesaria si queremos contribuir a que la brecha financiera de las mujeres se reduzca. Y no solo es responsabilidad de la sociedad, es responsabilidad de las empresas.

Quisimos al final hacer una pregunta abierta sobre “cuál es el producto ideal para ellas”, que pueda responder a sus necesidades diarias, pero también laborales.